Karta kredytowa – co musisz o niej wiedzieć!

Karta kredytowa może być zarówno dobrym, jak i złym rozwiązaniem. Racjonalne korzystanie z tej karty może przynieść nam wiele korzyści, natomiast z drugiej strony, łatwo przez nią wpaść w spiralę długów. Co to jest karta kredytowa? Jak ona działa? Jakie są jej wady i zalety? Czy warto z niej korzystać? Odpowiedzi na te pytania znajdziesz w tym artykule.

Karta kredytowa – co to jest?

Karta kredytowa jest rodzajem karty płatniczej. Do kart płatniczych, oprócz karty kredytowej, zaliczamy też karty debetowe, karty przedpłacone (karty prepaid), karty obciążeniowe (karty charge). Wydanie karty kredytowej wiąże się z przyznaniem limitu kredytowego przez wydawcę karty, czyli np. bank. Limit kredytowy to wyznaczona kwota środków, do której możemy się zadłużać na karcie kredytowej. Zazwyczaj jest on ustalany indywidualnie w zależności od dochodów lub historii kredytowej klienta. Wszystkie operacje kartą rozliczane są w ramach przyznanego limitu. 

Karta kredytowa – jak działa?

Karta kredytowa nie jest powiązana z naszym kontem osobistym, dlatego też można mieć ją w banku, w którym nie posiadamy konta. Bank do karty otwiera specjalne konto, na którym znajduje się maksymalne saldo, równe wysokości naszego limitu. Korzystanie z limitu jest darmowe, jeżeli będziemy przestrzegać pewnych zasad, np. wykonujemy tylko transakcje bezgotówkowe i spłacamy dług w określonym terminie. 

Kartą kredytową możemy dokonywać transakcji bezgotówkowych, a także transakcji gotówkowych. Transakcje bezgotówkowe są bezpłatne, jeżeli trzymamy się okresu bezodsetkowego (grace period). Oznacza to, że musimy spłacić zadłużenie wykazane na zestawieniu transakcji, w terminie określonym przez bank. W przypadku transakcji gotówkowych należy zauważyć, że wiążą się z nimi dodatkowe opłaty. Wypłacając gotówkę w bankomacie, zawsze zapłacimy odsetki za każdy dzień, licząc od dnia wypłaty środków, a dodatkowo także prowizję za ich wypłatę. Prowizja ta ustalana jest indywidualnie przez bank i przykładowo może ona wynosić 3%, 4%, a nawet 8% wypłacanej kwoty. Wyznaczona jest również jej minimalna kwota.

Zalety karty kredytowej

Posiadanie karty kredytowej to przede wszystkim wygoda, czyli możliwość skorzystania z niej w każdym momencie, kiedy tylko zajdzie taka potrzeba. Niespodziewane wydatki nie będą dla nas problemem, gdyż będziemy mogli je pokryć środkami z tej karty. 

Kolejną zaletą karty kredytowej jest jej okres bezodsetkowy. Okres ten wynosi kilkadziesiąt dni, zazwyczaj jest to średnio 50-60 dni, w zależności od oferty banku. Okres bezodsetkowy składa się z okresu rozliczeniowego (zazwyczaj miesięczny) oraz czasu na spłatę zobowiązania (często jest to ponad 20 dni). Jeśli spłacimy dług w określonym terminie, wówczas otrzymany na karcie kredyt będzie nieoprocentowany. Warto pamiętać, że okres bezodsetkowy dotyczy tylko transakcji bezgotówkowych.

Kolejną zaletą jest to, że budujemy wiarygodność kredytową. Dobrą historię kredytową w BIK będziemy budować tylko, wtedy gdy będziemy systematycznie spłacać dług na karcie. Jest to szczególnie ważne, jeśli w przyszłości planujemy zaciągnąć kredyt hipoteczny czy gotówkowy. 

Wady karty kredytowej

Odpowiednie użytkowanie karty kredytowej może sprawić, że przyniesie ona nam same korzyści. Rozwiązanie to, jak każde, może mieć jednak wady.

Okres bezodsetkowy to duża zaleta karty kredytowej, jednak dla niektórych osób może też być jej wadą. Jeżeli przekroczymy termin spłaty zadłużenia, to zostaną nam naliczane odsetki. Należy zauważyć, że roczne oprocentowanie kart kredytowych jest zazwyczaj wysokie i wynosi ponad 10%. Naliczane jest ono od całości zadłużenia.

Warto zauważyć, że okres bezodsetkowy nie dotyczy transakcji gotówkowych. Potrzeba wypłaty pieniędzy z bankomatu wiąże się z oprocentowaniem zadłużenia, a także z niemałą prowizją za ich wypłatę. Co więcej, wypłaty za granicą wiążą się z dużo wyższą prowizją.

Musimy również pamiętać o kosztach karty kredytowej, takich jak miesięczne lub roczne opłaty za korzystanie z karty. Niektóre banki naliczają takie miesięczne opłaty w wysokości od kilku do kilkunastu złoty. Karty kredytowe są również oferowane na promocyjnych warunkach, np. przez pół roku nie ponosimy żadnych opłat. Uniknięcie opłat często wymaga jednak spełnienia określonych warunków, np. należy wykonać określoną liczbę transakcji bezgotówkowych. 

Jeżeli planujemy wziąć kredyt, należy pamiętać, że karta kredytowa znacząco obniża naszą zdolność kredytową. A zatem chcąc zwiększyć naszą zdolność kredytową, należy rozważyć rezygnację z karty kredytowej. Co więcej nieterminowa spłata długów spowoduje, iż będziemy mieć złą historię kredytową w BIK, a to z kolei może przekreślić nasze szanse na otrzymanie kredytu. 

Karta kredytowa – czy warto ją posiadać?

Karta kredytowa może być doskonałym zabezpieczeniem finansowym – nie będziemy musieli się martwić tym, że zabraknie nam środków na koncie, gdyż zawsze możemy zapłacić kartą. Karta kredytowa jest opłacalnym rozwiązaniem, jeśli wykorzystujemy ją do transakcji bezgotówkowych, ponieważ obowiązuje okres bezodsetkowy, dzięki czemu nie poniesiemy dodatkowych kosztów. 

Realizacja transakcji gotówkowych kartą kredytową wiąże się ze znacznymi kosztami, takimi jak oprocentowanie i prowizja. Jeżeli zatem potrzebujemy gotówki, to tańszą opcją może okazać się kredyt gotówkowy lub pożyczka.

Zanim zdecydujemy się na kartę kredytową, warto zwrócić uwagę na jej opłaty i prowizje, takie jak prowizja za wydanie karty, opłaty za korzystanie z karty, prowizja za wypłatę gotówki, prowizja za przewalutowanie czy prowizja za podwyższenie limitu karty. Ich zestawienie znajdziemy w tabeli opłat i prowizji, z którą powinniśmy się dokładnie zapoznać. Dzięki temu nie zaskoczą nas żadne nadprogramowe koszty. 

Korzystając z karty kredytowej, musimy kierować się zdrowym rozsądkiem. Każda nieprzemyślana transakcja tą kartą, a także nieodpowiedzialne zachowanie może prowadzić do mniejszych bądź większych problemów finansowych, a nawet wpadnięcia w spiralę długów.