Niskie odsetki czy niska prowizja? Co lepiej wybrać?

Tytułowe pytanie jest powszechnym dylematem większości kredytobiorców. Zobaczmy, jak z niego wybrnąć, jak najwięcej przy tym oszczędzając.
Zazwyczaj propozycje banków można podzielić na trzy rodzaje: 1) z wysoką prowizją, lecz niskim oprocentowaniem, 2) z niską prowizją i wysokim oprocentowaniem i 3) obydwoma parametrami na porównywalnym poziomie. W ten sposób banki próbują zgrać ze sobą atrakcyjność oferty z jak największym zyskiem dla siebie. Który z tych wariantów będzie najczęściej korzystny dla klienta?

Przed kilkoma laty, a dokładnie do 2011 r. ustawa o kredycie konsumenckim zniosła zapisy o maksymalnym poziomie opłat i prowizji, które bank może od nas pobrać. To spowodowało, że prowizje przy kredytach gotówkowych mogą sięgać nawet kilkudziesięciu procent, choć z uwagi na konkurencyjność zazwyczaj jest to kilkanaście procent kwoty kredytu.

Jak sprawdzić, co się opłaca?

Dobrą wskazówką w wyborze pomiędzy niskim oprocentowaniem a obniżoną prowizją lub nawet jej brakiem jest kierowanie się jednym spostrzeżeniem. Jeden punkt procentowy prowizji odpowiada prawie 2 punktom procentowym oprocentowania nominalnego. Zestawiając obydwa parametry, łatwo dojdziemy do tego, która propozycja banku będzie dla nas korzystniejsza.

Uwaga na produkty wiązane!

Trzeba mieć przy tym świadomość, że tylko wtedy będzie to skuteczne, kiedy w ofercie danego kredytu nie pojawi się dodatkowy produkt w rodzaju konta osobistego czy nieobowiązkowego ubezpieczenia. Często bank dołączając te produkty, obniża wysokość prowizji lub oprocentowania. Wtedy, poza naszą powyższą wskazówką, musimy też porównać oszczędności wynikające z niższego oprocentowania z wysokością składki jaką będziemy musieli płacić podczas spłaty kredytu. Do tego trzeba dodać choćby to, czy dany produkt jest nam w danej sytuacji potrzebny.

Bardziej niż na dylemat związany z wyborem niższej prowizji lub oprocentowania należy uważać właśnie na oferty cross-sellingu. Wyglądają one atrakcyjnie na pierwszy rzut oka i dlatego część osób bez wyliczenia parametrów danej propozycji wybiera mniej korzystny dla siebie pakiet warunków kredytowych.

Kierując się przelicznikiem i uważnie porównując składniki kredytu, jesteśmy w stanie wybrać w danym momencie korzystniejszą ofertę, bo czasem standardowa oferta spowoduje mniejsze koszty niż ta z zerową prowizją.


Dodaj komentarz

Twój adres email nie będzie widoczny.

*